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??同時需註意，地方政府對於公積金貸款有最高限額的規定。傢庭即使能支付兩成的首付款，剩餘八成的住房貸款也很難用公積金實現。以北京為例，根據百城價格指數，北京今年2月份的住宅均價為32260元/平米。按照90平米的房屋計算，首付兩成後剩餘貸款為258萬。而北京市住房公積金政策規定，購買政策性住房或套型建築面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，貸款最高額度為120萬元。也就是說，剩餘八成房款根本不能由公積金滿足。上海、廣州等城市也存在同樣的問題。

??根據筆者調研的數據，在當前情況下，對認定首套房降低公積金首付比例僅能刺激146萬套住房需求，下調二套房的首付比例至5成也僅能刺激155萬套住房，而若全面降低首套房首付比例，則能刺激386萬套住房需求。

??這一調查詳細詢問瞭傢庭住房擁有狀況、傢庭收入及資產等情況，同時詢問瞭傢庭未來5年的購房計劃。結合傢庭的收入及資產狀況，可估算這些計劃購房傢庭中的可實現住房需求。以傢庭資產能否支付首付款判斷傢庭是否有能力實現住房需求，從而計算出首付比例變化前後，傢庭可實現住房需求的變化。

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??但是根據筆者和中國傢庭金融調查(CHFS)的數據，在當前情況下，對認定首套房降低公積金首付比例僅能刺激146萬套住房需求，下調二套房的首付比例至5成也僅能刺激155萬套住房，而若全面降低首套房首付比例，則能刺激386萬套住房需求。

??3月18日，國傢統計局公佈瞭2月份70個大中城市住房價格。70個城市中，66個城市房價下跌。面對房價持續下跌，市場中存在著政府救市的呼聲。其中，備受期待的是降低首付比例的政策。日前業界盛傳住建部醞釀穩定住房消費、降低首付比例的兩條意見：一是將使用公積金購買首套房的首付比例降至兩成；二是下調二套房商貸首付比例，下調房貸利率。

??使用公積金購買首套房的首付比例降至兩成時，將刺激146萬套住房需求。分區域來看，一二線城市新增住房需求明顯高於三四線城市，其中，一線城市可實現的住房需求上漲0.71個百分點，二線城市可實現的住房需求上漲0.76個百分點，三四線城市上漲0.38個百分點。據此推算，針對公積金購買首套房降低首付比例至兩成對一線城市住房需求刺激18萬套，二線城市約為90萬套，三四線城市約為38萬套住房需求。

內容來自sina新聞

??若進一步將商貸及公積金貸款的首付比例全面降至兩成，將刺激386萬套住房需求。其中，一線城市新增總需求1.74%，約44萬套；二線城市新增需求1.7%，約202萬套；三線城市新增需求1.4%，約140萬套。

??對降低首付比例後新增的這部分住房需求，這些傢庭的還款能力如何，是否會增加個人住房貸款的風險？整體來看，根據筆者調研的數據，中國城鎮傢庭中擁有住房貸款的傢庭，其傢庭房貸收入比為0.29。按照30年最高貸款期限，在現行的貸銀行房貸試算表二胎年息款基準利率下進行計算，可以計算出貸款傢庭的房貸收入比。其中，公積金貸款的首付比例降低至兩成後，新增住房需求的傢庭房貸收入比為0.26。若全面放開首套房貸款首付比例，新增住房需求的傢庭房貸收入比會急劇上升至0.57，遠高於全國的平均水平，風險驟增。

??現行對於二套房首付比例為6成，若首付比例降至5成，僅能刺激155萬套住房。其中，對一線城市住房需求刺激25萬套，二線城市約為81萬套，三四30年房貸二胎年息借貸增貸轉貸線城市約為49萬套住房需求。

??整體情況來看，降低首付比例對於一二線城市的作用更為明顯，三四線城市由於其自身購買力限制，降低首付比例的作用較弱。考慮到三四線城市商品房去庫存壓力大，同時傢庭住房空置情況更為嚴重，其未來住房市場仍值得關註。

新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2015-03-23/07045985546352808214699.shtml

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